חיסכון ארוך טווח · מרכז הקלאסטר
חיסכון ארוך טווח והשקעה עצמאית
קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה ו-IRA במקום אחד: הסברים כלליים, נתונים רשמיים מגמל נט ומחשבון השוואה.
תשובה מהירה
קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה הן מעטפות מס לחיסכון ארוך טווח: בתוכן אפשר לבחור מסלול השקעה מנוהל או מחקה מדד, או לנהל את ההשקעות באופן עצמאי במסלול בניהול אישי (IRA), ומחוץ להן אפשר להשקיע באותם נכסים דרך חשבון מסחר רגיל. הדף הזה מרכז את המדריכים של הקלאסטר, טבלת נתונים רשמית מגמל נט, ומחשבון שמשווה בין המסלולים לבין תיק עצמאי.
מה יש כאן
IRA: גמל והשתלמות בניהול אישי
איך קופת גמל וקרן השתלמות בניהול אישי עובדות, וטבלת דמי הניהול הרשמית של מסלולי ה-IRA, לפי גמל נט.
קופת גמל להשקעה או מסחר עצמאי
השוואה בין השקעה דרך קופת גמל להשקעה לבין ניהול תיק עצמאי בחשבון מסחר רגיל - מי מחליט, שכבות העלות ומסלול המיסוי.
מחשבון: גמל להשקעה מול תיק עצמאי
מחשבון להמחשה בלבד: מזינים הנחות כלליות (סכום, תקופה, דמי ניהול) ורואים איך העלויות והמס משפיעים על התוצאה בכל אחת מהדרכים.
מסלול מחקה S&P 500 ומדד S&P 500
מה זה מדד S&P 500, איך הוא התנהג היסטורית, ואיך משקיעים בו מישראל - כולל המסלולים המחקים שלו בגמל ובהשתלמות.
הנתונים במבט אחד
| נתון | ערך | מבוסס על |
|---|---|---|
| מסלולי IRA הקיימים בגמל נט | 15 | כלל מסלולי ה-IRA המדווחים |
| חציון דמי ניהול - מסלולי S&P 500 בקופת גמל להשקעה | 0.56% | מתוך 15 מסלולים |
| חציון דמי ניהול - מסלולי S&P 500 בקרן השתלמות | 0.50% | מתוך 22 מסלולים |
| חציון דמי ניהול - מסלולי S&P 500 בקופת גמל | 0.48% | מתוך 18 מסלולים |
מקור: גמל נט - רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, אוגוסט 2026. דמי ניהול ממוצעים מצבירה כפי שדווחו.
מילון המונחים של חיסכון ארוך טווח
קרן השתלמות (Keren Hishtalmut)
קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לטווח בינוני-ארוך בישראל, שבה שכיר ומעסיק (או עצמאי בעצמו) מפקידים כספים מדי חודש לחשבון שמנוהל בבית השקעות או בחברת ביטוח.
למונח במילון המונחיםקופת גמל להשקעה (Kupat Gemel LeHashkaa)
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון אישי הפתוח לכל אדם בישראל - שכיר, עצמאי או מי שלא עובד - שבו מפקידים כספים פנויים ובוחרים מסלול השקעה, כשהכסף נזיל וניתן למשיכה מלאה או חלקית בכל עת.
למונח במילון המונחיםIRA - קופת גמל בניהול אישי
קופת גמל בניהול אישי (IRA) היא חשבון גמל או השתלמות שבו החוסך שומר על מעטפת המס של הקופה, אבל בוחר בעצמו את ניירות הערך שבהם מושקע הכסף במקום להשאיר את ההחלטה לגוף המנהל.
למונח במילון המונחיםדמי ניהול (Management Fees)
דמי ניהול הם התשלום שגובה הגוף המנהל - חברת ביטוח, בית השקעות או קרן - עבור ניהול כספי החיסכון, והם נגבים בישראל בשתי דרכים עיקריות: אחוז שנתי מהצבירה (מכלל הכסף שכבר נצבר בקופה) ואחוז מכל הפקדה חדשה.
למונח במילון המונחיםמס רווחי הון (Capital Gains Tax)
מס רווחי הון הוא המס שמוטל ברווח ריאלי, כלומר מתואם לאינפלציה, שנוצר ממכירת נכס פיננסי כמו מניה, אגרת חוב או קרן סל במחיר גבוה ממחיר הקנייה.
למונח במילון המונחיםמסלול מחקה מדד (Index-Tracking Track)
מסלול מחקה מדד הוא אפיק השקעה בתוך קופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה, שבו הגוף המנהל מתחייב להשקיע את הכספים לפי הרכב מדד מסוים, למשל S&P 500, במקום לבחור ניירות ערך לפי שיקול דעת אקטיבי.
למונח במילון המונחיםתיקון 190 (Amendment 190)
תיקון 190 הוא תיקון לפקודת מס הכנסה משנת 2012, שמאפשר להפקיד כספים פנויים לקופת גמל ולקבל הטבות מס במשיכתם, למי שהגיע לגיל 60 ועומד בתנאים, בין היתר קצבה חודשית בגובה מינימלי שנקבע בחוק.
למונח במילון המונחיםההבדלים בין מסלול בקופה, IRA וחשבון מסחר רגיל
אותו נכס - למשל מדד S&P 500 - אפשר להחזיק דרך מסלול השקעה בקופת גמל או בקרן השתלמות, דרך IRA בניהול אישי, או דרך חשבון מסחר רגיל מחוץ לחיסכון ארוך הטווח. בכל אחד מהערוצים האלה הכסף חשוף לתנועת המדד, אבל יכולים להיות הבדלים בגידור מטבע, בסטיית המעקב ובעלויות.
ההבדלים המרכזיים הם מי מקבל את ההחלטות - הגוף המנהל או החוסך עצמו, שכבות העלות - דמי ניהול (ולעיתים הוצאות ישירות) מול דמי ניהול ועמלות מסחר, ומסלול המיסוי - מעטפת החיסכון ארוך הטווח מול מסלול המס שחל על חשבון מסחר רגיל. השוואה מפורטת בין קופת גמל להשקעה לבין מסחר עצמאי נמצאת במדריך ההשוואה שלנו.
שאלות נפוצות על חיסכון ארוך טווח
מה ההבדל בין קרן השתלמות לקופת גמל להשקעה?▼
שתיהן מעטפות חיסכון שבהן מעבר בין מסלולים אינו אירוע מס, ובתנאים מסוימים יש גם הטבת מס על הרווחים. התנאים שונים בין שתיהן. קרן השתלמות מיועדת לשכירים, בהפקדה משותפת עם המעסיק, ולעצמאים, והכסף בה הופך נזיל בדרך כלל אחרי שש שנות ותק בקרן. קופת גמל להשקעה פתוחה לכל אדם בישראל ללא תלות במעסיק, והכסף בה נזיל למשיכה מלאה או חלקית בכל עת. משיכה כקצבה חודשית מגיל 60 פטורה ממס על הרווחים, בתנאים שבחוק. משיכה כסכום חד פעמי חייבת במס רווחי הון על הרווח הריאלי. יש תקרת הפקדה שנתית.
מה זה IRA?▼
IRA הוא כינוי מקובל בישראל לקופת גמל או קרן השתלמות "בניהול אישי": הכסף נשאר בתוך אותה מעטפת מס, אבל החוסך בוחר בעצמו את ניירות הערך שבהם מושקע הכסף, דרך חשבון מסחר שמנוהל מול הגוף המנהל - במקום להשאיר את ההחלטה למנהל ההשקעות של הקופה.
האם אפשר להשקיע ב-S&P 500 דרך קרן השתלמות?▼
כן. חלק מהגופים המנהלים מציעים מסלול השקעה מחקה מדד S&P 500 בתוך קרן ההשתלמות או קופת הגמל, ובמסלול כזה ההשקעה במדד נעשית בתוך הקופה, בלי חשבון מסחר נפרד. חציון דמי הניהול של המסלולים האלה מופיע בטבלה שלמעלה, ופירוט המסלולים בקופות גמל להשקעה מופיע במדריך ההשוואה בין גמל להשקעה למסחר עצמאי.
מה ההבדל בין מסלול מחקה מדד לבין IRA?▼
במסלול מחקה מדד הגוף המנהל בוחר עבור כלל החוסכים במסלול לעקוב אחרי מדד מסוים, בלי שהחוסך מקבל החלטות השקעה שוטפות. ב-IRA החוסך עצמו בוחר ומנהל את ניירות הערך בתיק, דרך חשבון מסחר, ועמלות המסחר מתווספות לדמי הניהול של הקופה. במסלול מחקה מדד ההחלטות השוטפות נשארות אצל הגוף המנהל, וב-IRA הן עוברות לחוסך.
האם המידע כאן הוא ייעוץ?▼
לא. המידע בעמוד זה כללי ולימודי בלבד, ואינו ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או המלצה לבחור באפיק כזה או אחר. הוא אינו מתחשב בנתונים האישיים, בצרכים או במצב הכספי של כל אדם, ולכן אינו תחליף לייעוץ מותאם אישית.
גילוי נאות: Wise Academy מוכרת קורסים בתשלום בתחום ההשקעות והמסחר, ובאתר יש גם קישורי שותפים לברוקרים ולשירותים פיננסיים. אין ל-Wise Academy הסכם, עמלה או קשר עסקי עם הגופים המנהלים של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות שמוזכרים בעמוד.