כלי חינמי · בלי הרשמה
מחשבון ריבית דריבית וחיסכון
הזיזו את הסליידרים וראו בזמן אמת כמה הכסף שלכם יכול לצמוח - כולל הפקדות חודשיות, דמי ניהול, גרף צמיחה ופירוט שנה-אחר-שנה.
תשובה מהירה
מחשבון ריבית דריבית של Wise Academy הוא כלי חינמי בעברית שמחשב, לפי סכום התחלתי, הפקדה חודשית, תשואה שנתית, מספר שנים ודמי ניהול, כמה הכסף יכול לצמוח - ומציג גרף צמיחה חי ופירוט שנתי. התוצאה נומינלית ולפני מס ואינפלציה, ומתאימה למי שרוצה להעריך צבירה עתידית ולבחון כמה משפיעים דמי ניהול לאורך זמן; ההסבר המלא על העיקרון מופיע במדריך ריבית דריבית.
התוצאה נומינלית, לפני מס ואינפלציה, ומבוססת על תשואה קבועה היפותטית. אין באמור ייעוץ השקעות או הבטחת תשואה.
מה זו בעצם ריבית דריבית?
ריבית דריבית היא רווח שמתחיל להרוויח בעצמו: התשואה של השנה הראשונה מצטרפת לקרן, ובשנה השנייה גם היא צוברת תשואה - וכך הצמיחה הופכת ממהירה קבועה לכדור שלג. איינשטיין מצוטט (אולי בצדק, אולי לא) כמי שקרא לה "הפלא השמיני של העולם". רוצים להבין לעומק איך זה עובד, מה כלל ה-72 ולמה הזמן חשוב מהסכום? המדריך המלא לריבית דריבית, שם נמצא גם ההסבר בווידאו של 2 דקות.
איך מחשבים ריבית דריבית - ודוגמה על פיקדון
הנוסחה הבסיסית (בלי הפקדות נוספות): FV = P × (1 + r/n)^(n×t) - כש-P הוא הסכום ההתחלתי, r התשואה השנתית, n מספר פעמי הצבירה בשנה ו-t מספר השנים. כשמוסיפים הפקדה חודשית קבועה, מחברים לכל חודש גם את ההפקדה החדשה לפני שהיא ממשיכה לצבור תשואה - בדיוק כך המחשבון בעמוד הזה מחשב בפועל (צבירה חודשית, לא שנתית).
רוצים את ההסבר המלא של הנוסחה, כלל ה-72 ולמה הזמן חשוב יותר מהסכום? להסבר המלא של הנוסחה.
ריבית דריבית על פיקדון - דוגמה
בפיקדונות בנקאיים הריבית יכולה להיות צבורה שנתית (מחושבת ומתווספת לקרן פעם בשנה) או צבורה חודשית/רבעונית (מתווספת בתדירות גבוהה יותר). ככל שהצבירה תכופה יותר - כך התשואה האפקטיבית בפועל גבוהה במעט יותר מהריבית הנקובה, כי הרווח מתחיל להרוויח ריבית מוקדם יותר. לפיקדונות ולקרנות כספיות המדריך המלא נמצא בקרן כספית מול פיקדון.
שאלות נפוצות על המחשבון
איך המחשבון מחשב את הריבית דריבית?▼
החישוב חודשי: בכל חודש היתרה צומחת לפי התשואה השנתית חלקי 12 (בניכוי דמי הניהול אם הוגדרו), ואז מתווספת ההפקדה החודשית. כך הרווח של כל חודש מתחיל להרוויח בעצמו מהחודש הבא - זו בדיוק הריבית דריבית. הפירוט השנתי בטבלה מראה את ההצטברות שנה אחר שנה.
איזו תשואה שנתית ריאלי להזין?▼
תלוי במה משקיעים: פיקדונות וקרנות כספיות נעים סביב 4-5% (משתנה עם ריבית בנק ישראל), מדד S&P 500 הניב היסטורית כ-9-10% בשנה בממוצע ארוך טווח (לפני אינפלציה), ותיקים מעורבים בין לבין. חשוב לזכור: תשואת עבר אינה מבטיחה עתיד, והמספר שתזינו הוא הנחה - לא הבטחה.
האם המחשבון מתחשב באינפלציה ובמס?▼
לא - התוצאה נומינלית וברוטו. כדי לקבל תמונה ריאלית: הפחיתו כ-2-3% מהתשואה השנתית כדי לשקף אינפלציה, וזכרו שעל הרווח חל בישראל מס רווח הון של 25% במימוש. על ההבדל בין תשואה נומינלית לריאלית הרחבנו במדריך האינפלציה שלנו.
כמה משמעותיים דמי ניהול של 1%?▼
הרבה יותר ממה שנדמה - נסו בסליידר: על הפקדה של 1,000 שקל בחודש למשך 30 שנה ב-8%, ההבדל בין 0% ל-1% דמי ניהול מצבירה הוא מאות אלפי שקלים. דמי ניהול מצבירה נגבים כל שנה מכל היתרה, ולכן פועלים בדיוק כמו ריבית דריבית - רק נגדכם; דמי ניהול מהפקדה נגבים פעם אחת מכל הפקדה חדשה, ולכן כואבים פחות לאורך זמן. זו הסיבה שמשקיעים ארוכי טווח נלחמים בעיקר על כל עשירית אחוז מהצבירה.
מה עדיף - סכום גדול עכשיו או הפקדות חודשיות?▼
שני הדברים עוזרים, אבל הגורם החזק ביותר הוא הזמן. שקל שהופקד היום שווה יותר משקל שיופקד בעוד שנה, כי יש לו יותר שנים לצבור ריבית על ריבית. לכן ההמלצה הקלאסית: להתחיל מוקדם גם עם סכומים קטנים, ולא לחכות ל"סכום משמעותי".
איך מחשבים ריבית דריבית על פיקדון?▼
מחשבים לפי התדירות שבה הריבית נצברת: אם היא נצברת כל חודש, כל חודש מתווספת ריבית של תשואה שנתית חלקי 12 על היתרה המצטברת (כולל ריבית קודמת), ולא רק על הסכום המקורי. לדוגמה: פיקדון של 20,000 שקל ב-5% שנתי, בלי הפקדות נוספות, עם צבירה חודשית - אחרי 3 שנים היתרה כ-23,229 שקל. זה בדיוק ההיגיון שהמחשבון בעמוד הזה מריץ אוטומטית.